Es gibt buchstäblich Tausende von Kreditprogrammen auf dem Markt. Jeder Kreditgeber versucht, so unterschiedlich wie möglich zu sein, um eine spezielle Nische zu schaffen, von seiner er hofft, dass sie das Geschäft steigert. Va wäre unmöglich, einen Überblick über jede Art vonseiten Darlehen zu geben. Throughout diesem Artikel bleiben unsereins also bei den diskretesten. Die meisten Darlehensprogramme sind Variationen der Darlehen, perish unsereins hier abdecken werden. Zunächst werden wir einige Begriffe durchgehen, die Sie erfassen sollten, und mit der zeit sein wir uns mit hilfe family den verschiedenen heute verfügbaren Hypothekenprogrammen befassen.
AMORTISIERUNG
Die Amortisation ist die Cashback dieses geliehenen Geldes zuzüglich Zinsen. Die tatsächliche Spielzeit beziehungsweise Laufzeit der Hypothek miteinander mit der Amortisation definit, wie hoch kick the bucket Zahlungen sein werden darüber hinaus wann das Darlehen zurückgezahlt ist. adcada Es ist das Mittel, um einen festgelegten Betrag (den Kapitalbetrag) zuzüglich Zinsen über einen festgelegten Zeitraum auszuzahlen, so dass dieser Kapitalbetrag bis zu ihrem Ende der Laufzeit durchweg eliminiert ist. Dies wäre direkt, wenn keine Zinsen anfallen würden, da gentleman family den Kapitalbetrag einfach in eine bestimmte Anzahl vonseiten Zahlungen aufteilen und in folge dessen fertig werden könnte. Seiner Tip besteht darin, family den genauen Zahlungsbetrag zu auftreiben, der Kapital und Zinsen enthält. Kick the bucket Abschreibungsformel angewendet nur doze Tage instant messaging Jahr, mit der absicht die Zinsen zu rechnen. Die Zinszahlung für diese eine, Hypothek vermag berechnet, indem 1/12 (ein Zwölftel) deren Zinssatzes durch dem Kreditsaldo des Vormonats multipliziert würde.
Bei einer 30-jährigen Hypothek in Elevation von one hundred fifty. 000 GBP mit einem festen Zinssatz von 6, 5 Prozent zahlt das Hausbesitzer, welcher das Darlehen für pass away gesamte Spieldauer behält, Zinsen in Höhe von 227. 575, 83 USD. Welcher Kreditgeber erwartet nicht, dass diese Particular person all die Zinsen inside nur wenigen Jahren zahlt, sodass expire Zinsen oberhalb die gesamte Laufzeit von 30 Jahren verteilt sind oft. Damit liegt die monatliche Zahlung bei 1. 048, 82 $.
Die einzige Möglichkeit, kick the bucket Zahlungen zusammengedrängt zu halten, besteht dadrin (umgangssprachlich), dass dieser Großteil welcher monatlichen Zahlungen in living area ersten Jahren des Darlehens für Zinsen verwendet ist. Von welcher Zahlung des ersten Monats gehen beispielsweise nur 111, 32 GBP an living room Kapitalgeber. Perish anderen 937, 50 GBP fließen around das Valore. Dieses Verständnis verbessert expire Überstunden allmählich, und erst wenn zur vorletzten Zahlung werden 1. 035, 83 $ der Löhnung des Kreditnehmers auf den Kapitalbetrag angewendet, während nur 12, 99 USD jetzt für Zinsen angewendet werden.
Va gibt einzelne Arten von Darlehen, für den fall, dass es 1 Amortisation und Laufzeit gehts. Sie sind:
1. Fest: Bei herkömmlichen festverzinslichen Hypotheken bleibt jeder Zinssatz jetzt für die Laufzeit des Darlehens gleich. Dabei bleibt auch die Hypothekenzahlung (Kapital ebenso Zinsen) sofort. Änderungen in der Wirtschaft beziehungsweise internet marketing Privatleben des Kreditnehmers arbeiten sich nicht bei die Höhe dieses Kredits aus.
2. Einstellbar: (ARM) im übrigen als variabel verzinsliche Hypotheken bezeichnet. Bei dem Darlehen können die Zinssätze aufgrund der Änderungen dieses Zinsindex, an den dasjenige Darlehen gebunden ist, variieren (fachsprachlich). Übliche Indizes sind 30-jährige US-Schatzwechsel und Libor (London Interbank Offering Rate). Pass away Zinssätze für ARMs variieren jou nachdem, wie oft sich der Zinssatz ändern wird. Die Rate selbst vermag durch Hinzufügen eins bestimmten Prozentsatzes, der wie Marge bezeichnet wird, um zu Ratenindex bestimmt. Diese Marge ermöglicht es dem Kreditgeber, die Kosten zu decken und einen Gewinn über erzielen.
3. Ballon: 1 Darlehen, das fällig sowie zahlbar ist, bevor va durchweg abgeschrieben ist. Nehmen wir zum Beispiel an, das Darlehen von 50. 1000 USD ist ein 30-jähriges Darlehen zu 10% über einem fünfjährigen Ballon. Kick the bucket Zahlungen würden über deinen Zeitraum von 30 J?hrchen mit 10% berechnet, allerdings am Ende der fünf Jahre wird der verbleibende Restbetrag fällig und zahlbar sein. Ballonhypotheken können eine gewisse Funktion aufweisen, die ha sido dem Ballon ermöglicht, bei Fälligkeit in einen tillst?llningen Zinssatz umzuwandeln. Dies ist ein bedingtes Angebot ferner sollte nicht mit einem ARM verwechselt werden. Inside einigen Fällen müssen nur Zinszahlungen geleistet werden, und manchmal ist der gesamte Restbetrag fällig und para Darlehen ist beendet. Unbezahlte Ballonzahlungen können zur Zwangsvollstreckung führen, und eine diese Finanzierung ist für Käufer von Eigenheimen nicht ratsam. Ballons werden hauptsächlich zu der kommerziellen Finanzierung eingesetzt.
five. Nur Zinsen: Diese Artwork von Darlehen wird nicht im geringsten abgeschrieben. Wie der Brand schon sagt, sind pass away Zahlungen nur von Verlangen. Welcher Auftraggeber ist nicht Modul der Zahlung sowie lehnt daher nicht belly. Nur-Zins-Darlehen werden mit einfachen Zinsen berechnet und sind oftmals sowohl für Darlehen durch variablem Zinssatz als im übrigen zu gunsten von Darlehen mit festem Zinssatz verfügbar.
Festzins: Para Festzinsdarlehen ist das Referenzdarlehen, mit hilfe dem alle sonstigen Darlehen verglichen werden. Pass away häufigsten Arten von festverzinslichen Darlehen sind die 30-jährigen ferner die 15-jährigen Darlehen. Dasjenige 30-jährige Darlehen vermag via 30 Jahre oder 360 Zahlungen abgeschrieben, indem dieses 15-jährige Darlehen durch 180 Zahlungen abgeschrieben werden. Zu gunsten von den Kreditnehmer hat dasjenige 15-jährige Darlehen höhere Zahlungen, da das Geld bei der Hälfte der Zeit zurückgezahlt werden muss. Aufgrund jener Eigenschaft sind immer jedoch ebenso die a good kick the bucket Bank gezahlten Zinsen reich niedriger.
Obwohl diese beiden Begriffe die gebräuchlichsten sind oftmals, werden andere immer beliebter, z .. B. die 10-, 20-, 25- und auch 40-jährigen Kredite. Je aufgrund Kreditgeber ist jenes Risiko umso geringer und damit dieses Risiko umso minder, u kürzer die Spieldauer ist natürlich Bewertung.
Andere Arten seitens festverzinslichen Darlehen:
BI-WÖCHENTLICHE HYPOTHEK
Die zweiwöchentliche Hypothek verkürzt die Laufzeit eins 30-jährigen Darlehens auf eighteen beziehungsweise 19 Jahre, indem diese eine, Zahlung erforderlich istNicht für die Hälfte deren monatlichen Betrags alle die Wochen. Pass away zweiwöchentlichen Zahlungen erhöhen living area jährlich gezahlten Betrag mit der absicht etwa almost eight Prozent sowie zahlen tatsächlich 13 monatliche Zahlungen (26 zweiwöchentliche Zahlungen) pro Jahr. Die verkürzte Darlehenslaufzeit senkt die gesamten Zinskosten erheblich.
Die Zinskosten für die zweiwöchentliche Hypothek werden gleich durch perish Anwendung sämtliche Zahlung bei den Kapitalbetrag, auf family den die Zinsen alle 13 Tage berechnet werden, noch weiter gesenkt. Indem seiner Hausbesitzer schneller am Kunde knabbert, spart er zusätzliches Interesse. Pass away Möglichkeit, echt für jene Art vonseiten Darlehen über qualifizieren, basiert auf ihrer Laufzeit vonseiten 30 J?hrchen. Die meisten Kreditgeber, perish diese Hypothek bieten, ermöglichen es dem Käufer vonseiten Eigenheimen, ohne Vertragsstrafe auf ein traditionelleres Darlehen mit hilfe einer Laufzeit vonseiten 25 Jahren umzusteigen.
GRADUATED TRANSACTION MORTGAGE (GPM)
Das Darlehen ist eine einzigartige Idee für Käufer, kick the bucket erwarten, dass ihr Einkommen inside Zukunft steigt. Ein GPM startet diese Kreditnehmer zu einem viel niedrigeren als dem Marktzins. Dead ermöglicht es ihnen, einander tats?chlich ein größeres Darlehen zu qualifizieren, als sie fue sonst tun würden. Das Risiko besteht dadrin (umgangssprachlich), wenn sie davon ausgehen, wenn sie über zufriedenstellend Einkommen verfügen, um künftig höhere Zahlungen zu leisten. Is disapated ähnelt einem HAND, jedoch die Rate steigt mit einer festgelegten Level, wirklich nicht wie bei der ARM, bei der die Rate auf dem Markt basiert. Zum Beispiel könnte jenes GPM für 30 Jahre mit einem Zinssatz von 5% für die ersten 6 Monate beginnen, tats?chlich das nächste Jahr auf 7% angepasst werden sowie danach alle 6 Monate um 0, 5% entsprechend oben angepasst werden.
WACHSENDE EIGENKAPITALHYPOTHEK (GEMS)
Seit va Hypotheken gibt, sind immer herkömmliche Festkredite der Standard, a great dem die kreative Finanzierung gemessen wird. In family room frühen 1980er Jahren wurde das GEM wie spontante Alternative zur kreativen Finanzierung entwickelt. Das GEM-Darlehen werden zwar wie ein herkömmliches Darlehen abgeschrieben, verwendet trotzdem eine einzigartige Rückzahlungsmethode, 1 Zinsaufwendungen um 50% und mehr zu sparen. Anstatt jeden Monat einen festgelegten Betrag zu zahlen, weisen GEM-Darlehen eine abgestufte Zahlungserhöhung auf, die berechnet sein kann, indem die monatliche Zahlung während des Darlehens jährlich um 2, 3, 4 oder 5 Prozent erhöht wird. Oder kick the bucket monatlichen Zahlungen können basierend auf der Effectiveness eines bestimmten Marktindex erhöht sein.
Bisher klingt fue auf welche art eine Hypothek mit abgestufter Zahlung, aber fue existiert einen Unterschied. Wenn kick the bucket monatlichen Zahlungen steigen, werden das gesamte zusätzliche Geld, das von family den Kreditnehmern gezahlt wird, verwendet, er das Grundguthaben über verringern. Dies führt zu der Rückzahlung des Darlehens in weniger als 15 J?hrchen.
REVERSE MORTGAGES
Während diese eine, umgekehrte Hypothek nicht momentan eine festverzinsliche Hypothek ist (es handelt sich meist um eine Annuität), finde ich sie hier aufgenommen, da die a good stop functioning Käufer von Eigenheimen geleisteten Zahlungen fest sind. Reverse-Hypotheken sind speziell für ältere Menschen mit Eigenkapital inside ihren Häusern, aber begrenztem Bargeld konzipiert. Sie ermöglichen es Einzelpersonen, para Wohneigentum zu behalten und zur gleichen zeit den erforderlichen Cashflow bereitzustellen. Bei einer traditionellen Hypothek tilgen die Hausbesitzer living area über einen bestimmten Zeitraum geliehenen Betrag zurück. C/o einer umgekehrten Hypothek erhält der Hausbesitzer jeden Monat einen bestimmten Betrag.
Nehmen wir zur Veranschaulichung the, Herr und Frau Johnson sind 70 bzw. 66 Jahre alt und instant messaging Ruhestand. Ihr Haus ist auch frei von jeglichen Belastungen und im Wert von 135. 000 US-Dollar. Sie möchten das Cash aus ihrem Haus holen, er es zu genießen, søløver anstatt es durch Refinanzierung in einer Pauschale zu bekommen, möchten sie alle Monat ein wenig erlangen. Du Kreditgeber arrangiert eine umgekehrte Hypothek in Höhe vonseiten 100. 000 UNITED STATES DOLLAR. Sie erhalten monatlich five hundred GBP aus ihrem Eigenkapital darüber hinaus der Kreditgeber erhält 9% Zinsen.
Im Streitfrage zu anderen Hypotheken, bei denen die gleichen one hundred. 1000 USD nur living area Hauptbetrag darstellen, entspricht eine umgekehrte Hypothek von one hundred. 1000 USD der Gesamtheit passer Kapital- und Zinszahlungen. Jetzt für dieses spezielle Darlehen sein die Smiths i am Finale von 10 Jahren ferner 3 Monaten a hundred. 1000 USD schulden. Perish Aufteilung beträgt sixty one. five hundred USD und 35. 5 hundred UNITED STATES DOLLAR Zinsen. Zu dem Zeitpunkt endet dieses Darlehen. Die Smiths erhalten also wirklich 61. 500 US-Dollar darüber hinaus schulden der Standard bank mittlerweile 100. 000 US-Dollar.
EINSTELLBARE RATE-HYPOTHEKEN
Ein ADJUSTABLE RATE MORTGAGE ist eine Artwork welcher Kreditamortisation, bei der das häufigste Merkmal darin besteht, dass sich der Zinssatz i am Laufe des Kredits anpasst. Dank der Abbildung zu gunsten von einstellbare Zinssätze sind oft Banken und Kreditgeber ratsamer geschützt, falls die Zinssätze stark schwanken wie in living room 1970er Jahren, wie expire Banken Kredite über 8% fest und pass away Zinssätze dann über 18% stiegen. Dies führte dazu, dass die Banken Kredite hielten, die jeden Monat Cash verloren, da cease to live Banken den Einlegern Cash zu höheren Zinssätzen zahlen mussten, als sie mit den Investitionen machten.
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Author : Quinlan Osman |
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